宁做公务员不要1000万

北京师范大学金融研究中心教授钟伟在报道中指出，“大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此——如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。”

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如果从经济学角度来说，似乎是这样的一个情况，但中国的养老金制度却不仅仅是一个经济学原理就可以解释的，我不什么经济学大师，也不懂经济学的那些原理，只是想以一个普通老百姓的身份说说道理。

首先国内目前养老金实行的模式是：公务员，事业，企业单位“三轨制”。对于老百姓来说，这个制度的本身就是一个不公平选项，公务员的养老金领取的比例是最高的。如果退休年龄延长的话，对于公务员来说，也不是个难题，因为在职公务员时间越长，也就以为着他的收入也在延期（养老金医疗保险住房公积金），就工资替代率来算，也是退休前的80%工资远远高过普通老百姓的50%-60%之多。这样看来，公务员无疑是合适的人选，所以我宁愿做一个公务员。

其次公务员目前是国家福利的最优先享受者，可以看到这些年来，我们看到媒体浩浩荡荡的宣传着为企业单位的退休人员提高养老金。但关于事业单位和公务员的养老金提高却只字未提。前些年，有人提出了养老金改革，可有趣的是改革的并不是获益最大的公务员群体，而恰恰还是事业单位和企业单位，要求将企业单位和事业单位的养老金逐渐平等起来。也就是说，要谈到养老金改革，必然优先想到的是企业单位或者是事业单位，总之公务员可以排除在考虑范围之外，高枕无忧的安稳。求的是安稳，如果我不做公务员多少是对不起自己。

按照钟伟教授所说的，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的10-15倍。也就是说我们在职青壮年人正在养活这批为国家曾经作出贡献的人。这里钟伟教授也简单给我们算了一笔帐，目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。其实中国目前不仅仅是养老金缺口的问题，还有一个是未富先老的问题，我们普通老百姓拼死拼活在企业，拼了十几年钱没挣到多少，但人却未老先衰。所以相比之下，选择做公务员要好很多，无论在工作的负荷上，还是工资待遇上，公务员都是首选。

最后，想说一个很实际的例子。中国现在有一大群曾经是国企，后来纷纷下岗的职工，他们的养老金除了公司买断的那点之外，剩下的部分都是自己通过零碎打工挤出来的，也许我们从来没有真的在乎过这些人，但如果身在企、事业单位真的有这样的风险存在时，难道就不能允许一个小老百姓做做公务员的梦么？

附：

北师大教授称存款1000万元未必能保障养老

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北师大教授称存款1000万元未必能保障养老

钟伟北京师范大学金融研究中心主任(资料图)

人民网4月7日报道在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。

3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。

大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此——如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。

首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。

其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。

但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。

但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从1987-2007年间，M2和M1年均增速分别高达19.8%和17%。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。

但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90%，未来20年养老金目前尚无着落。

多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。我所理解的是：

钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。

(作者钟伟系北京师范大学金融研究中心教授)